Hay muchísimos tipos de seguros, puedes asegurar prácticamente lo que se te dé la gana, pero en este caso hablaremos de los seguros vehiculares, más en particular de las motos.
Es una de las preguntas más clásica que recibimos en Protección Legal Motociclista, tanto en los Viernes de Responder Consultas como en cualquier momento en realidad. Incluso hay personas que creen que las motos no las aseguran. Sí, las motos sí las aseguran, pero no todas las compañías.
Actualmente, hay dos compañías que están asegurando Motos, HDI y BCI, se está sumando de apoco SURA, pero tiene poca oferta.
En este artículo recomendaremos, según nuestra experiencia, qué seguro contratar para tu moto, pero vayamos por parte. Revisemos los términos esenciales para entender este artículo:
¿Qué es un Seguro?. Una definición sencilla sería: Acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se obliga a resarcir de un daño o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio, denominado prima, por el tomador.
Un Seguro, básicamente sirve para aplacar las consecuencias económicas de un suceso (Siniestro). Por ejemplo, si me roban la moto y no está asegurada, deberé desembolsar nuevamente el dinero que gasté al comprarla, pero si tengo seguro ellos me pagarán la moto (o la cantidad que haya pactado).
¿Qué es una Póliza?: Básicamente Póliza se llama al Contrato de Seguro.
La Prima: Es el precio o valor del seguro. Lo que uno paga mes a mes. Las compañías lo calculan con una prima anual que dividen en 12 meses. Eso es lo que uno paga todos los meses
Deducible: La parte de la pérdida que debe asumir el Asegurado. (Si no lo entendiste ahora, lo entenderás más adelante)
Pero la pregunta es...¿Cuál Seguro me conviene para mi moto?
Bueno, para esto, dividamos las motos en 3 grandes grupos:
Gama Baja
Motos generalmente de baja cilindrada, cuyo valor nueva no superan los 3 Millones o si queremos estirar más el precio, hasta los 4. Pero usadas no sobrepasan los 2.5 millones.
Ejemplo de esto, son las motos para fines laborales, como las Haojue, Suzuki,yamaha,Honda no más de 150cc. También están la Pulsar NS200, R15, etc.
Gama Media
Motos de mediana cilindrada, cuyo valor nuevas no superan los 7 ó 8 millones y usadas están entre 4 y 6 millones. Ejemplo de esto son la Honda CB500X, Suzuki Vstrom, Las BMW de 600cc, Benelli TRK502.
También podríamos mencionar las Racing de baja cilindrada, pues a pesar de eso, su valor tiende a ser bastante alto, como la R3 o la Kawasaki Ninja 400.
Gama Alta
Acá encontramos las motos de alta (o incluso media) cilindrada y, por consiguiente, más caras. Nuevas pueden fluctuar fácilmente entre 10 a 15 millones, usadas entre 8 y 12. ¿Cuáles son?. Por ejemplo las BMW 1200, Ducati Multiestrada, Honda AfricaTwin, Yamaha R1, etc.
Entendemos que la oferta de seguros es muy grande y hay muchos tecnicismos asociados, pero no los desarrollaremos para no hacer más largo el artículo, sino que nos dedicaremos a términos generales que ocupan las compañías de seguros cuando te están ofreciendo un seguro para tu moto y, como yo he postulado, mis clientes han postulado y la experiencia así me lo dice, son dos grandes tipos de seguros (o coberturas) que te ofrecerá una compañía de seguros, veamos:
1.- Robo y Pérdida Total
Con el seguro por Robo y Pérdida Total aseguras tu moto (El Valor, generalmente comercial) en caso de que te roben la moto o si sufres un accidente con daños que superen el 75% del valor comercial (Pérdida Total).
2.- Robo, Pérdida Total y Daños.
Con el Seguro por Robo, Pérdida Total y Daños, aseguras tu moto en caso de robo, pédida total y daños que no sean necesariamente una pérdida total.
Pero entonces, ¿Cuál de estos dos tipos de seguros me conviene?. Para responder esto, debemos saber qué moto tengo según la gama que detallamos antes. Una moto de Gama baja, Media o Alta y cuánto estamos dispuestos a pagar mensualmente por un seguro son también factores importantísimos al momento de decidirnos. Las primas van desde los 15 mil hasta los 35 mil ó 50 mil pesos. Dependiendo de la moto, las coberturas y otros factores, pero la generalidad ronda entre los 20 a 30 mil pesos.
Otro punto importante a considerar es el deducible, el cual, prácticamente todas las compañías de seguros, para las motos, tienen deducibles de 10 UF (casi 300 mil pesos)
Entonces, si tengo una moto para fines laborales o de gama baja lo más seguro es que una caída simple, no nos cueste más de 100 mil ó 300 mil pesos. Por lo tanto, no convendría contratar un seguro por Pérdida Total, Robo y Daños, pues estaríamos pagando una prima elevada por un servicio que difícilmente ocuparíamos, como es que nos respondan por daños, pues la sumatoria no nos conviene, ya que si hay un Deducible de 10 UF y el solo arreglo de mi moto, son 150 mil pesos, no conviene bajo ningún respecto pagar un deducible mayor que el daño. ¿ Se entiende?. Pues si puedo reparar por mi cuenta la moto por menos dinero, claramente voy a preferir esta opción.
Pero ahora, si dejando un pedido, en mi FZ16 en un edificio, al volver, ya no está mi moto, se la robaron y la tenía asegurada pagando una prima mensual de 20 mil. Sólo debería pagar el deducible (300 mil) y lo que queda de prima (sí la cía te cobra toda la prima anual que queda por pagar en caso de pérdida o robo). Es decir, terminaría pagando app 400 o 500 mil, dependiendo de cuánta prima quedaba por pagar. Esto debería desembolsar entonces para recuperar le valor comercial de mi moto.
Ahora bien, si tengo una moto de gama Media, en donde una caída puede costarnos fácilmente 1ó 2 millones, pues claramente convendrá activar el seguro, pagar esos 300 mil por deducible si es que tengo el seguro de Pérdida Total y Daños contratado, pues estoy sufriendo daños cuantiosos en mi moto que me cuesta mucho reparar, pero pagando el deducible me la estarían arreglando por 300 mil. Más aún, conviene tener el seguro en caso de robo, ya que ahí estaría perdiendo fácilmente entre 3 a 5 millones, que es lo que virtualmente me costó la moto.
Dependerá de tí evaluar y hacer la sumatoria para que veas si con tu moto de gama media te conviene contratar un seguro de Pérdida Total, Robo y Daños o Sólo pérdida total.
Por otro lado, si andamos en una moto de gama alta, será totalmente recomendable tener un seguro por pérdida total, robo y daños, pues en una Ducati Multiestrada o una BMW 1200 no es poco frecuente que una caída sobrepase los 3 millones en arreglos y ni pensar en el robo o pérdida total de tu moto. En estas situaciones convendrá tener un seguro frente a cualquier siniestro.
¿El seguro me defiende si yo causo daños a terceros?
Esta es otra variable que debemos ver bien al momento de contratar un seguro. ¿Cuánto es lo que responde mi seguro en caso de yo tener un accidente y ser el culpable?
Este ítem, se conoce como Responsabilidad Civil y es lo que el seguro le va a cubrir al tercero si yo tengo un accidente con él. Generalmente son montos que van de las 300 a 500 UF (8MM y 14MM, respectivamente). Una póliza buena tendrá una suma por responsabilidad civil de 1000 UF, pero para las motos, como teóricamente no causarían tanto daño como un camión al momento de tener una colisión, sería ideal contar con una póliza de 500 UF. Si te están ofreciendo una de 300, ve en cuánto te incrementa la prima si lo pides subir a 500 UF.
¿ Por qué no sólo es importante saber cuánto me cubre el seguro, sino cuánto le cubre a un tercero?, pues básicamente porque podemos meter mucho la pata, colisionar con un vehículo de alta gama y que su reparación sea sobre los 5 MM o causar lesiones graves a una persona, tampoco es poco frecuente y eso significarían indemnizaciones que pueden ir de los 4, 8, 12 millones o más. Teniendo un seguro con una buena cobertura por responsabilidad a terceros estaríamos bastante más tranquilos en caso de meter la pata hasta el fondo.
Estas son las consideraciones generales que debes tener al momento de contratar un seguro. Sí, es buena idea tener un seguro siempre, pero deberás saber si te conviene o no, según tu moto, para qué la ocupas y qué tan tranquilo quieres estar y por supuesto, cuidar tu bolsillo.
AHORA BIEN... déjame adivinar, ya has cotizado en distintas compañías y no aseguran tu moto, no cubren todo lo que dicen cubrir, no te da la confianza de contratar, es muy caro, etc, etc, etc... déjame decirte que tenemos LA SOLUCIÓN para tí: Hace años que venimos escuchando estos problemas que te acabo de mencionar y hemos creado un Servicio que te hará circular más SEGURO por las calles, nuestro PLAN DE MOVILIDAD PROTECCIÓN LEGAL. Pincha el link, cotízalo y sorpréndete de todos los Beneficios y Coberturas que te brindamos.
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Redactado por Fabrizio Varela, Abogado y Fundador de Plmotociclista.